美国住房监管机构决定在房贷申请中认可加密资产，这一历史性转变意味着从排斥到融合，为拥有住房开辟了新的路径。

作者：Dr. Scott Lehr

在21世纪初，美国曾经可以在无需核实收入或资产的情况下获得贷款。这类贷款被称为无文件贷款（no-doc，No Documentation）或低文件贷款（low-doc，Low Documentation）。本意是帮助自雇人士或合同工，却被大量滥用。如今，贷款机构通常会核查申请者的收入、资产、债务和就业情况。

无论传统金融机构的态度如何，金融世界正在快速变革。以往需要W-2工资税表、中介和信用报告的流程，如今正在以透明、自主及区块链钱包为基础进行重构。

华盛顿首次承认，财富不仅有传统形式，还可以是数字资产。一个多世纪以来，“美国梦”始终由一个宏大目标支撑：拥有住房。金融与心理层面上的这一里程碑，象征着成就、稳定与上升的通道。

当财富的定义本身开始演变，会发生什么？当你的资产负债表不仅存在于银行，还在区块链上时，又意味着什么？

FHFA的举措：具有文化影响力的政策转变

联邦住房金融局（FHFA）近日宣布，Fannie Mae和Freddie Mac将在房贷申请评估中认可以加密资产作为组成部分。

这一看似细微但具有历史意义的举措，正式将数字资产纳入传统住房融资体系，重新定义了谁有资格实现“美国梦”。

加密货币并不是通过传统途径进入“美国梦”，而是通过新的方式实现。这一新入口使得本因通胀和中心化银行而变得遥不可及的住房梦想，重新焕发了可能性。

多数新闻聚焦于直接影响：加密资产持有者或许无需再持有流动资产即可获得房屋贷款资格。但更深层的意义在于理念的转变。体系不再追问“加密货币是真是假”，而是承认“加密货币就是财富”。

根据2024年Redfin（美国房地产数据公司）报告，12%的购房者计划使用加密资产作为首付，而这一比例在2019年仅为5%。与此同时，企业正搭建贷款基础设施，使人们能够以数字资产作为抵押品，而无需触发资本利得税。

这不是炒作，而是正在发生的现实。一代自造的数字投资者一直在中介经济体系之外积累财富，他们往往没有传统就业经历，如今希望进入最为传统的资产类别——房地产。

FHFA的这一决定不仅是监管层面的，更具有象征意义。它标志着从排斥走向融合。

不只是金融，更是自由

批评者已开始感到不安。他们担心将比特币等波动性资产纳入按揭资格认定，可能引入不必要的风险。

然而，加密货币支持者深知并强调，波动性并不等于欺诈。许多为过时信贷模式辩护的人往往忘记，2008年金融危机的根源并非加密货币，而是过度杠杆、合成债务以及完全缺乏透明度。

加密货币的核心在于透明性。钱包余额不会说谎，智能合约无法伪造工资单。去中心化金融虽不完美，但其对透明度的承诺使其在华尔街的影子银行体系中具优势。

这不仅关乎金融，更关乎自由。这是对21世纪财富形式的认可，财富已经不限于法币储蓄或美国退休账户。有时，财富以代币、账本或由那些拒绝等待传统金融认可的人所持有的数字资产形式出现。冒险者与变革者因此得以欢庆！

从屋顶到革命

创新不仅体现在人们用加密货币购买房产的方式上，更在于他们用房产购买加密货币的能力。他们正在颠覆传统模式。房地产曾是梦想的象征，而现在对部分人来说，它成为发射平台。

确实，这带来了风险。但并非每个人都应将房产视为获取比特币的工具。这便是有据监管的重要意义。我们需要更智能的监管框架，即尊重创新，同时保护消费者。

否则，后果可能更加严重：一个仅为因循守旧者服务的金融体系。在边缘化的中心化银行中，似乎某些银行已意识到变革不可避免。

新的蓝图

这就是美国梦的新蓝图：拥有权如今涵盖实体与数字资产，信用状况以链上透明度为依据，而不仅仅是纸上履历；住房市场必须随着人们的共同变化而演变，而不是与其背道而驰。加密货币不是购房的威胁，而是重塑的催化剂。

我们不需要更多的守门人，而是需要更多的桥梁。对数以百万计的投资者、创新者以及数字原住民而言，这项新政策为他们建立了连接未来生活的桥梁。

“地段、地段、地段”如今实现了线上化、去中心化与透明化。

加密货币不仅改变了金融环境，还重新定义了“抵达”的意义。

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