开放银行在促进农村地区金融服务的获得和数字资产的整合方面发挥着重要作用，但传统银行的垄断地位可能带来一定的限制。

观点作者：参议员辛西娅·卢米斯（Cynthia Lummis）

当提及数字资产与金融创新时，许多人会想到硅谷或华尔街。然而，怀俄明州拥有广袤的土地、独特的经济结构和偏远的社区，这些因素充分彰显了数字资产、金融科技以及开放银行的重要性。

在2010年，美国国会通过了《多德-弗兰克法案》第1033条，要求消费者金融保护局（CFPB）确保消费者能够访问和掌控自己的金融数据。这一法律框架中的开放银行部分尤其备受关注，为金融创新提供了良好的基础。

怀俄明州成为创新先行者

例如，怀俄明的一位母亲在Big Horn Federal存款后，可以通过授权，将资金转入在怀俄明大学就读的子女的支付平台如Venmo或PayPal，进行转账操作。这使得家庭转账更为快速和便捷。

在特朗普总统第一任期内，政府推动制定了明确的规则，简化消费者分享银行数据的流程，同时确保信息安全和披露透明，使得用户可以更轻松地使用Venmo、PayPal以及数字资产交易所等金融工具。

开放银行在提升经济融合中的作用

开放银行对于将数字资产更好融入美国经济体系至关重要。它通过激发市场竞争，允许消费者与数字资产交易平台和稳定币发行商共享数据，从而实现更快捷、更低成本的支付方式。

2024年，怀俄明州立法机构通过一项鼓励银行推动开放银行的法律。这一举措延续了自2017年以来该州在数字资产和区块链领域的多项立法，旨在将怀俄明打造为数字资产企业的首选司法管辖区，类似于20世纪80年代初南达科他州对信用卡行业的吸引策略。

同期，拜登政府也制定了新的开放银行规则，尽管部分大型银行在法庭上对其提出质疑，声称其超出法定权限。政府还威胁对数字资产平台以及Venmo、PayPal等金融科技公司征收高额费用，以限制消费者的选择。

银行业试图维护对个人数据的垄断，散布恐慌，声称非银行机构无法安全信任这些数据。这实际上是一种保护主义措施，旨在阻碍创新。

此时正是调整开放银行政策，确保美国在全球金融科技竞争中保持领先的关键时期。

怀俄明州：开放银行的先锋典范

借助智能手机和电脑，开放银行能为农村社区提供更广泛的金融服务。通过采集和分析银行交易数据，建立替代信用评分模型，使信用建立变得更便捷。

它还能为小企业和农业生产者提供更灵活的资金与支付方案。怀俄明的牧场主、农民以及小型商户，其收入多为季节性或不稳定，金融科技工具的应用能实现灵活的融资、支付和开票，从而改善现金流管理。但前提是，消费者必须拥有对自己个人数据的控制权，才能充分利用这些服务。

此外，开放银行还提供第三方工具，增加用户选择，让他们能比较不同的贷款、信用卡、储蓄账户，争取获得最优惠的金融产品。

这些技术还能自动化支付流程，节省出行和邮寄成本，避免滞纳金，并增强预算管理与欺诈检测能力，为用户带来更好的财务体验。

与数字资产的结合

没有开放银行platform，获取数字资产的途径将极为有限。没有明确的规则，个人难以将银行账户连接到自己偏好的数字资产交易平台。许多大银行领导人，如杰米·戴蒙，也公开反对数字资产的发展。若没有清晰的开放银行政策，银行可能会阻断客户接入如Kraken、Gemini等平台，极大限制了消费者的选择。

部分大型银行出于政治或利益考虑，甚至会限制某些行业或个人的账户接入，包括枪支制造商、教堂，甚至前总统特朗普本人。

消费者金融保护局（CFPB）应借助明确的政策指导，保护创新，确保个人能自主控制数据，定义“消费者”范围广泛，让个人在授权明确的情况下，利用第三方工具获取数字资产和金融服务，从而更好地管理生活和财务未来。

我们不能允许那些反对数字资产的力量重写规则，扼杀创新，加剧成本上升。设置障碍只会让企业家们纷纷转向海外，削弱美国在金融科技方面的领导地位。

美国是全球金融创新的摇篮，数字资产代表着未来的前沿领域。我们应当迎接负责任的创新者，而非用繁琐的法规阻碍他们的发展。

当消费者拥有更多自由，企业家能公平竞争，整个国家都将受益。

观点作者：参议员辛西娅·卢米斯

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